Globalno tržište plaćanja posljednjih godina prolazi kroz ubrzanu transformaciju. Nova tehnološka rješenja, promjene u ponašanju potrošača i regulatorni okvir mijenjaju način na koji kupci plaćaju, a trgovci posluju. Trendovi poput real-time plaćanja, super-aplikacija i modela “Buy Now, Pay Later” (BNPL) već oblikuju navike milijuna korisnika u svijetu, a pitanje je koliko brzo i u kojem obliku će zaživjeti u našoj regiji.
Real-time plaćanja – brzina kao novi standard
Plaćanja u stvarnom vremenu omogućuju trenutan prijenos sredstava s računa na račun, bez čekanja na obračune. U mnogim zemljama zapadne i središnje Europe, ali i puno šire, ova vrsta plaćanja je već svakodnevica, dok se u našoj regiji tek uvodi kroz bankarske sustave instant plaćanja.
Prednosti za trgovce i kupce su jasne: brža potvrda narudžbi, povećano povjerenje i potencijalno niži troškovi transakcija. No postoje i prepreke, uključujući potrebu za integracijom postojećih pružatelja platnih usluga na eCommerce kanalu s bankama i sporu prilagodbu korisnika koji su navikli na kartična plaćanja kao dominantni model.
Super-aplikacije – sve na jednom mjestu
Super-aplikacije poput WeChata ili Alipaya u Aziji su redefinirale način života: kupovina, komunikacija i plaćanje u jednoj aplikaciji. U regiji jugoistočne Europe, iako ne postoje „prave“ super-aplikacije, raste upotreba mobilnog bankarstva, digitalnih novčanika i aplikacija telekoma koje već kombiniraju plaćanje računa, kupovinu i dodatne usluge.
Ovo otvara prostor za lokalne fintech kompanije i banke da razviju integrirana rješenja, ali izazov je stvoriti aplikaciju koja će korisnicima ponuditi dovoljno vrijednosti da bi prešli na jedno centralizirano sučelje.
BNPL i kartična plaćanja na rate – sličnosti i razlike
Model “Buy Now, Pay Later” (BNPL) omogućuje kupcima da odmah preuzmu proizvod, a plate ga u nekoliko rata. Globalno je ovaj trend posebno popularan među mlađim potrošačima koji žele fleksibilnost i jednostavnost bez korištenja kreditnih kartica.
U našoj regiji postoji alternativa BNPL-u u obliku kartičnog plaćanja na rate. Najveće razlike su u dijelu naknada:
- Kod kartičnih plaćanja na rate trošak rata snosi trgovac kroz veću naknadu za prihvat, dok kupac nema dodatnih troškova.
- Kod BNPL-a naknada se često dijeli između pružatelja usluge i trgovca, a uvjeti za kupca variraju – od nulte kamate do mogućnosti dodatnih troškova u slučaju kašnjenja.
Kartično plaćanje na rate je već duboko ukorijenjeno u regiji i kupci ga doživljavaju kao standardnu opciju, dok bi za BNPL model trebalo dodatno educirati korisnike o pogodnostima i razlikama.
Za trgovce, kartični model je poznat i predvidljiv, ali BNPL bi mogao donijeti nove opcije financiranja i privući segmente kupaca koji ne koriste kartice.
Prilike i prepreke za regiju
Svi navedeni trendovi jasno pokazuju smjer: kupci žele brža, jednostavnija i fleksibilnija rješenja. U regiji jugoistočne Europe to znači priliku za trgovce i fintech kompanije da povećaju konkurentnost, smanje broj napuštenih košarica i poboljšaju korisničko iskustvo.
Ipak, prepreke ostaju: regulatorni okvir često kasni za globalnim trendovima, tehničke integracije zahtijevaju ulaganja, a navike potrošača mijenjaju se sporo. Ključ uspjeha bit će postupna edukacija korisnika, suradnja između banaka, fintech sektora i trgovaca, te ulaganje u sigurna i skalabilna rješenja.
Oni koji na vrijeme prepoznaju globalne trendove i uspješno ih prilagode specifičnostima regije, imat će jasnu prednost na tržištu.
Edgar