Koje sve naknade plaćaju web trgovci za kartično plaćanje?
Web shopovi i mobilne aplikacije postali su nezaobilazan dio našeg života. No, malo tko razmišlja o kompleksnosti sustava koji stoje iza svake online kupnje. U ovom blogu preletjet ćemo kroz to kako funkcionira plaćanje naknada kod kartičnog plaćanja na internetu, uzimajući u obzir različite sudionike i sam tijek transakcija.
Kada je banka prihvatitelj i banka izdavatelj ista institucija
Kod online kupnje i plaćanja karticom, transakcija se prenosi putem Internet Payment Gatewaya (IPG) od web shopa prema banci prihvatitelju. IPG, dakle, osigurava da to tehnički funkcionira, a banka prihvatitelj je povezana na kartične kuće (American Express, Diners, Mastercard, Visa i druge) koje su razvile koncept i mrežu kartičnih plaćanja.
Kad transakcija dođe do banke prihvatitelja, ona najprije provjerava je li to njezina kartica (koju je ona izdala) ili kartica neke druge banke. Ako je riječ o njezinoj kartici, to znači da je banka istodobno i prihvatitelj i izdavatelj kartice, pa ona uvidom u kupčeve podatke na svom sustavu odmah odobrava ili odbija transakciju. Banka izdavatelj za taj posao web trgovcu naplaćuje određenu naknadu u obliku postotka odobrenog iznosa. Web trgovcu na račun sjeda iznos umanjen za tu naknadu, a ne puni iznos za koji je prodao proizvod ili uslugu.
Kad su banka prihvatitelj i banka izdavatelj različite institucije
U situacijama kada su banka prihvatitelj i banka izdavatelj različite institucije, transakcija se od banke prihvatitelja preko kartične kuće (American Express, Diners, Mastercard, Visa ili druge, ovisno o kojem je kartičnom brendu riječ) prenosi prema banci izdavatelju, koja može biti bilo gdje u svijetu. Istim putem u obrnutom smjeru vraća se odgovor banke izdavatelja (odobreno ili odbijeno) banci prihvatitelju, a od nje putem IPG-a prema web shopu.
Banka prihvatitelj za taj posao web trgovcu također naplaćuje naknadu u obliku postotka odobrenog iznosa. Ta naknada veća je od naknade u slučaju transakcije kad je ista banka prihvatitelj i izdavatelj, jer proces odobravanja uključuje više sudionika i sustava, od kojih svakome za njegov dio posla pripada dio ukupne naknade koju plaća trgovac. Kako bi proces bio što jednostavniji za web shop, on sklapa ugovor samo s bankom prihvatiteljem. U tom ugovoru definira se naknada koja obuhvaća cijeli proces – dakle naknadu banke prihvatitelja, naknadu banke izdavatelja i naknadu kartičnih kuća. A one se dalje međusobno razračunavaju.
Banka izdavatelj kartice preuzima rizik neplaćanja, što znači da jamči web shopu isplatu ako je transakcija provedena u skladu s pravilima kartičnih kuća, bez obzira na to što se sam kupac, odnosno vlasnik računa koji je terećen za transakciju, može naći u situaciji da nema novca. Banka izdavatelj, dakle, pokriva različite troškove, uključujući operativne troškove, rizik prijevare, odgodu plaćanja i obročno plaćanje. Taj dio naknade zove se interchange fee. Kartične kuće zadržavaju određeni postotak odobrenog iznosa za sudjelovanje banaka u sustavu koji omogućava cijeli proces. Ta se naknada naziva assessment fee.
Naknada IPG-a
IPG web trgovcu naplaćuje naknadu za svoju uslugu prijenosa transakcija. I ona se obično obračunava u postotku odobrenog iznosa, ali se ne oduzima od procesiranog iznosa nego se naplaćuje zasebno, osim ako pružatelj usluga ne nudi cjelokupnu uslugu u jednom ugovoru (procesiranje i prihvat).
Plaćanje naknada u webshopu može se činiti složenim, ali razumijevanje tijeka transakcija i sudionika u procesu može ti pomoći da bolje razumiješ kako se obračunavaju i raspoređuju naknade. Bez obzira na to jesi li vlasnik web shopa ili kupac, ova pozadinska informacija može ti pomoći da doneseš informirane odluke prilikom online kupnje i poslovanja.
Pozdravljam te i želim ti poletan dan!
Edgar