Super-aplikacije su posljednjih godina redefinirale način života korisnika u Aziji. WeChat i Alipay postali su više od aplikacija za plaćanje: u njima možeš razgovarati s prijateljima, naručivati hranu, kupovati robu i usluge, podmirivati režije ili zatražiti kredit. Sve na jednom mjestu.
Na prvi pogled, koncept zvuči idealno i za našu regiju. Korisnici žele jednostavnost i praktičnost, a trgovci i pružatelji usluga traže kanale koji pokrivaju razna tržišta, nude veću lojalnost i učestaliju upotrebu. Ipak, razvoj super-aplikacija kod nas suočava se s nizom prepreka koje usporavaju njihovo širenje.
Specifičnosti regije
1. Manja tržišta s ograničenim brojem korisnika
Za razliku od Kine ili Indije, države jugoistočne Europe imaju znatno manji broj stanovnika. Hrvatska, Srbija, Republika Makedonija ili neka druga zemlja teško može sama po sebi stvoriti dovoljan volumen korisnika da bi se razvoj super-aplikacije isplatio. Potencijal bi se mogao ostvariti tek povezivanjem više zemalja regije, ali to nosi dodatne izazove.
2. Različite valute i regulacija
Neke zemlje koriste valutu euro, neke imaju svoje lokalne valute. To znači da bi svaka regionalna super-aplikacija morala rješavati problem konverzije, dodatnih bankarskih naknada i volatilnosti tečaja. Uz to, samo neke od zemalja su članice EU, što znači da vrijede različita pravila – od zaštite potrošača i zaštite podataka do regulatornih zahtjeva.
3. Neujednačen razvoj e-commerce tržišta
Dok u nekim zemljama regije online trgovina i digitalna plaćanja bilježe stabilan rast, u drugim zemljama regije tržišta je još u fazi razvoja. Razlike postoje i u digitalnoj pismenosti, dostupnosti logistike te povjerenju potrošača u online kupovinu. To otežava kreiranje jedinstvenog proizvoda koji bi jednako dobro funkcionirao u svim državama.
Između inovacije i postojećih nišnih rješenja
Jedan od najvećih izazova za razvoj super-aplikacija na tržištima jugoistočne Europe jest konkurencija s već etabliranim nišnim aplikacijama i bankama. Naime, u gotovo svakoj kategoriji već postoje rješenja koja su „najbolja u svojoj klasi“, bilo da je riječ o plaćanjima, bankarstvu, dostavi ili mobilnim uslugama.
Korisnici su navikli na te aplikacije, vjeruju im i imaju formirane navike korištenja, što otežava uvođenje novih super-aplikacija. Da bi se nametnule, trebale bi ponuditi dodanu vrijednost, bilo kroz integraciju postojećih usluga u jedinstveno korisničko iskustvo ili kroz inovacije koje će nadmašiti postojeća rješenja. Dodatno, banke i veći fintech igrači imaju prednost u vidu regulatorne potpore, dugogodišnjeg iskustva i značajnih resursa, što im omogućuje bržu prilagodbu i veći utjecaj na oblikovanje tržišta.
Zašto bi ipak imalo smisla razvijati regionalne super-aplikacije
Unatoč preprekama, postoje i prilike:
- Agregacija tržišta: zajednički pristup više manjih država mogao bi stvoriti dovoljno veliku bazu korisnika da se opravda ulaganje.
- Jedna aplikacija – više funkcija: korisnici u regiji sve više koriste mobilno bankarstvo, digitalne novčanike, telekom aplikacije i aplikacije za dostavu hrane. Spajanjem ovih usluga u jedno rješenje mogla bi se dobiti kritična masa korisnika.
- Suradnja s partnerima: banke, telekomi i fintech tvrtke već imaju razvijenu infrastrukturu i korisničke baze. Povezivanje tih aktera moglo bi ubrzati stvaranje super-aplikacija.
- Prilagodba lokalnim specifičnostima: aplikacija može ponuditi zajednički okvir, a istovremeno se prilagođavati jeziku, valuti i regulatornim zahtjevima pojedine zemlje.
Zaključak
Super-aplikacije su se u Aziji pokazale kao moćan alat za digitalnu transformaciju društva i poslovanja. U našoj regiji one bi mogle imati značajnu ulogu u razvoju digitalnih plaćanja, ali samo ako se strateški pristupi njihovom razvoju.
Za sada, prepreke poput fragmentiranog tržišta, različitih valuta i neujednačenog stupnja digitalizacije usporavaju proces. No, uz suradnju banaka, fintecha, trgovaca i telekoma, te s naglaskom na regionalni pristup, super-aplikacije bi mogle postati sljedeći veliki iskorak u digitalnoj ekonomiji jugoistočne Europe.
Osim tržišnih izazova, važnu ulogu imaju i javne politike. Inicijative za digitalnu transformaciju, interoperabilnost i otvorene podatke, kao i regulatorni okviri koji potiču suradnju između financijskog i tehnološkog sektora, mogli bi ubrzati razvoj super-aplikacija u regiji.
Edgar